怎样根据需求选购寿险产品？

一个人应该买什么保险，该买多少保险，这是一个难以精确回答的问题。通常，我们在确定保险种类和保险金额时，主要根据自身对保障的需求以及对保费的负担能力高低这两个因素来决定。保险需求与保费负担能力，都会随着家庭的结构，经济收入以及外部形势变化而变化。

像李小姐这样的“单身贵族”，工作了一段时间，有一定的积蓄，开始为以后的二人世界做准备，这个阶段面临的风险主要是意外事故和重大疾病。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的，由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，很多大病如今已开始“盯”上了年轻人，而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势更为明显。所以比较合适的是购买意外伤害加重大疾病保险这种“低保费，高保障”的保险计划。由于年轻人刚参加工作不久，积蓄不高，重疾险要选择含“提前给付”的险种，一旦确诊重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用，如中国人寿的康宁终身保险，搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。

高收入的年轻人在保障意外和疾病的基础上，还可以适当考虑养老问题，这样既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。比较适合的险种是生死两全险，养老年金，如中国人寿的千禧理财和鸿寿年金为主，搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。

如果属于投资型的年轻人，可以适当购买投资性较高的分红保险，如中国人寿的金鑫保险和美满一生保险。目前,保险公司的投资渠道主要是银行的协议存款、债券、基金等，银行加息后，银行存款的投资收益有望提高。 加上保监会出台了一系列拓宽保险资金投资渠道的政策，保险资金除可直接进入资本市场外，还将可投资房地产、公用基础设施等方面，并进行海外投资。可以预见，保险公司的投资收益将会明显提高。

    在保费投入方面，年轻人由于家庭压力不大，消费意愿较强，购买保险时一定要注意不能一次投入太多。长期寿险一旦购买，中途退保会带来较大损失，一般而言，保费最好不超过个人年收入的10％，日后可随着保障需求的增大再考虑加保或购买新的保险。