美元走势改变 刷美元还人民币理财遭挑战

　　伴随着人们对美元走势预期的改变，部分信用卡持卡人境外刷美元、境内还人民币的如意算盘正面临越来越大的风险。

　　目前，内地信用卡交易平台主要有银联、VISA和MasterCard，而带有下列三类标志的信用卡也最为常见：一是银联和VISA，二是银联和MasterCard，三是单独的银联卡。

　　如果按照币种的数量分类，信用卡又可分为单币卡、双币卡等。在某种场合下，单币卡特指外币单币卡。单币种外币卡是指存款和信用额度均为外币，并且应当以外币偿还的银行卡，外币单币卡只适合在境外使用。

　　而目前国人出境最常用的支付工具是双币信用卡，这种信用卡的存款和信用额度同时有人民币和外币两个账户。

　　内地银行推出的双币信用卡已超过20种，以人民币/美元卡为主，持卡人基本可以在境外绝大多数国家和地区进行刷卡消费和预借现金。此外还有人民币/欧元卡、人民币/港元卡、人民币/澳元卡、人民币/日元卡等。

　　记者从发卡组织了解到，各大发卡组织在不同国家和地区的网点分布存在一定差别，因此收费标准相应不同。因此持卡人在全球不同地区可选择不同的双币信用卡，一般来说在中国香港和澳门地区，持卡人使用银联信用卡方便且划算，因为在这两个地区刷卡消费可直接以人民币结算，这样持卡人可节省1%-2%的货币转换费用；若持卡人在东南亚、日本和韩国等地区消费，可选择使用VISA卡消费，因为VISA卡组织在这些地区布点广泛；而MasterCard卡组织在欧美国家布点较多，持卡人可考虑在这些地区使用MasterCard的人民币/美元卡和人民币/欧元卡。

　　国际卡组织为了应对跨境、跨币种资金清算的汇率风险，通常向发卡银行而并不直接向持卡人收取货币转换费。中国银行的信用卡专家聂俊峰表示，国际卡组织向发卡银行收取的货币转换费率一般为1%。目前内地银行推出的美元/人民币双币卡在非美元国家和地区交易时，货币转换费率通常在1%—2%区间内，这是因为内地银行可在国际卡组织1%收费标准的基础上适度自主定价。例如，浦发银行双币信用卡的货币转换费率2%在内地银行中最高，而工商银行VISA双币卡的货币转换费为1%，这说明工行并未向持卡人额外加收。

　　由于各家银行的货币转换费率不同，持卡人在境外应尽量选择货币转换费率较低的信用卡进行消费。聂俊峰表示，如果在信用卡最长还款免息期内人民币升值幅度超过货币转换费率，持卡人就能通过使用双币卡的美元账户而间接盈利。今年一季度人民币升值幅度超过4%，部分聪明的持卡人把握住了这种境外刷美元少还人民币的理财机会。

　　但是美元从今年7月中旬展开强劲上涨，外汇市场上也普遍预期美元将转势改变此前长达7年的下跌周期。在这种情况下，持卡人境外刷美元少还人民币的理财思路就面临着不小的汇率风险，很容易出现既付货币转换费率又赔汇率差价的情况。